P2P前行四大难点 米缸金融曹晓峰解读破局之道

　　近日，由中国互联网协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通，仪式上，蚂蚁金服、京东金融、陆金所等17家会员单位与互联网金融协会签署战略合作协议，正式接入信用信息共享平台。据了解，该共享平台将打通不同机构之间的“信息孤岛”，实现信用信息的采集、共享和使用。

　　现阶段，我国征信体制不健全，各信息渠道的“沟通”不畅，导致信用信息无法及时共享，成为阻碍互联网金融行业健康发展的一大诱因。“互联网金融行业信用信息共享平台”的建立，将有效地解决互联网金融行业信用信息共享问题。中国互联网金融协会会长李东荣表示，该平台的建立是协会履行自律管理职责的新探索，也是业界共促互联网金融规范发展的新举措。中国互联网金融行业协会的这一举措将使网贷行业更健康的发展。

　　目前，P2P行业面临着四大难题，即“征信体系待完善”、“存管对接困难”、“国家传统金融机构接入难”、“优质资产难寻”，如何解决这些问题?如何让互金行业健康发展?米缸金融董事长曹晓峰表述了自己的观点。

　　难点一：征信体系待完善

　　相比西方发达国家，中国的征信体制无论是法律体系还是体制建设都尚待完善。不过，随着中国经济以及网络环境的不断发展，中国的征信体制已经从原本的央行一家开放至国营、民营等多个平台。征信问题关乎着整个行业的健康有序发展，但征信体系的完全建立、多平台之间征信的共享之路，依然是漫长而又坎坷的。

　　好消息是，2015年9月，中国支付清算协会上线了互联网金融信息共享系统;2016年3月成立的中国互联网金融协会，都对于互联网金融行业的征信发展起到了至关重要的作用。米缸金融等一批P2P平台作为以上两个机构的会员和接入单位也在风控等诸多关系征信的领域付出了诸多的努力。米缸金融董事长曹晓峰认为，“征信体系的建设是一个漫长的过程，需要经过不懈努力才能达到;同时也需要传统金融众机构、监管机构以及平台多方协同努力。”

　　国资融和贷负责人也表示，金融是国家经济发展的命脉，其核心是风控，风控的基础是征信。传统金融机构需要征信体系来化解借贷风险，而P2P行业同样也不例外，作为互联网和金融的延伸，征信体系不完善，风控自然受到影响。

　　难点二：银行存管对接难

　　2015年年末，自P2P监管细则(意见稿)发布起，就要求P2P平台要选择银行作为资金存管机构，银行存管成为P2P平台“合规化”的方向。但从实际操作上来看，仍存在诸多难题，如银行对于接入平台要求高、银行系统和平台系统不兼容、接入时间长等，这使得目前行业内接入银行存管的平台寥寥无几。据盈灿咨询数据显示，目前真正意义上实现银行存(托)管的平台有48家，只占行业平台数的2.04%。米缸金融曹晓峰表示，互联网金融借助了互联网的手段，但其重点仍然是落在金融上，金融的核心是风控。其实，国家要求平台接入银行存管，其最终目的也是为了加强平台风控，保障投资人投资的安全。

　　难点三：国家传统金融机构介入难

　　虽然互联网金融行业经历近几年的快速发展，但仍属于新兴行业。国家鼓励P2P平台接入银行存管和公司合作，就是希望借助传统金融机构的力量对行业进行约束，而P2P平台也要加强自身平台风控能力的创新，不断完善自身风控体系的完善，打造适合自身业务需求的风控手段。曹晓峰表示，监管和自律是手段，合规才是要达到的目的，除了监管之外，行业自律也应该发挥重要的作用。

　　目前，传统金融机构与P2P合作最多的就是银行与保险公司。数据显示，截止目前行业内实现与保险公司合作的P2P平台有九十几家，占据行业平台数的4.4%;其中被业界公认为最为安全的保险形式的履约保证保险有二十几家，并深得投资人青睐。2015年8月，米缸金融与天安财险达成合作，推出履约保证保险，成为业内首家与保险公司合作履约保证保险的P2P平台，首创了“互联网金融+履约保证保险”的新模式。天安财险为米缸金融提供履约保证保险服务，就是借助传统金融行业提高自身平台风控实力。

　　难点四：优质资产难寻

　　提到优质资产，自然会联系到“资产荒”问题。所谓资产荒是指高收益资产短缺，投资途径减少，其表现在大量的资金在场外游走，没有合适的标的进行投资，从而造成整个行业空转运行。导致资产荒的原因是多方面的，但优质资产的挖掘显然是最重要的一点。

　　曹晓峰认为，造成资产荒原因有二，首先是合规的资产范围小，另一方面好的项目融资成本高，网贷企业难以承受。要解决这些问题，挖掘优质资源是必不可少的，曹晓峰表示要挖掘优质资产应该分为两个方面，首先是对个人资产的挖掘，由于个人资产过于分散，无法吸引传统金融机构，所以，个人资产潜力是巨大的;再次，挖掘供应链资产，比如海尔、首创等平台在垂直闭环中做的就不错，金融资产比较安全。米缸金融优质资产来源于一线城市个人优质住房抵押资产，具有非常好的优质资产供应。

　　互联网金融行业健康发展，解决阻挡互金行业发展的问题势在必行。对此，宜人贷首席执行官方以涵表示，首先，应推动金融基础设施的建设，如征信、资金存管这类要大力推动;其次，即使是在监管落地、征信落地前，互金行业也要做好信息披露工作，加强风险、事先防范;最后，行业协会也要做好金融者的教育，推动金融消费者权益保护。而米缸金融董事长曹晓峰也提出相同的观点，曹晓峰表示，创新与监管是相辅相成的过程。监管需要守住底线，为行业限制最低准槛，同时严格划清红线和禁令范围;同时，监管也需要创新。

　　互联网金融行业飞速发展的同时，也伴随着各种问题的产生，比如：缺乏管理、整体风控实力较弱、存在巨大风险等，这需要行业的每一个参与者——监管方、平台方、借款人、投资人等共同努力克服。相信在不久的将来，随着国家监管的完善，行业内机制的不断完善，互联网金融将会成为金融行业重要组成力量，也是为小微企业借贷提供有力的补充，实现普惠金融。